Sudenkuopat ja viralliset lähteet
Sairauskuluvakuutuksen vaihto ja irtisanominen: näin et menetä turvaa
Sairauskuluvakuutuksen voi irtisanoa milloin tahansa, mutta uusi yhtiö arvioi terveytesi uudelleen. Vaihdon oikea järjestys, riskit ja laskuesimerkki.
Kuluttaja voi vakuutussopimuslain (543/1994) mukaan irtisanoa sairauskuluvakuutuksensa milloin tahansa kirjallisesti, mutta vaihtaminen on eri asia kuin autovakuutuksessa: uusi yhtiö arvioi terveydentilasi uudelleen terveysselvityksen perusteella ja voi rajata pois sairauksia, joita vanha vakuutus korvasi, tai jättää vakuutuksen myöntämättä. Siksi oikea järjestys on aina sama: hae uusi vakuutus, lue myöntöpäätös ja rajoitusehdot, ja irtisano vanha vasta, kun uusi on voimassa ilman yllättäviä rajauksia. Pelkkä halvempi vuosimaksu ei yleensä riitä syyksi vaihtaa, jos olet sairastanut vakuutuksen aikana.
Opas kuuluu sudenkuoppien ja lähteiden yleisoppaaseen. Summat ovat havainnollistavia.
Miksi henkilövakuutuksen vaihto on riskialtista
Kun sinulla on voimassa oleva sairauskuluvakuutus, se korvaa vakuutusaikana alkaneet sairaudet ehtojen mukaan. Jos sairastut vaikkapa astmaan tai saat selkävaivan vakuutuksen aikana, vanha yhtiö jatkaa niiden korvaamista. Uudelle yhtiölle nämä ovat jo olemassa olevia sairauksia, ja se voi:
- myöntää vakuutuksen rajoitusehdoin, jolloin juuri nämä sairaudet jäävät pois
- myöntää vakuutuksen korotetulla maksulla
- jättää vakuutuksen myöntämättä
Lisäksi yhtiöillä on ikärajoja uusille vakuutuksille. Vanhemmalla iällä uutta vakuutusta voi olla vaikea saada lainkaan. Lue terveysselvitys ja rajoitusehdot.
Vaihdon oikea järjestys
- Lue nykyinen vakuutuksesi. Mitä se korvaa, mikä on omavastuu, miten maksu kehittyy?
- Pyydä tarjous ja täytä terveysselvitys uuteen yhtiöön totuudenmukaisesti.
- Odota myöntöpäätös. Lue rajoitusehdot sana sanalta.
- Vertaa kokonaisuutta. Onko uusi parempi myös rajausten jälkeen? Käytä vertailulaskuria.
- Sovi uuden alkamispäivä. Pyydä uutta alkamaan samana päivänä, kun vanha päättyy.
- Irtisano vanha kirjallisesti. Säilytä kuittaus irtisanomisesta.
- Tarkista laskutus. Varmista, että vanha laskutus loppuu ja että mahdollinen käyttämätön maksu palautetaan.
Älä irtisano vanhaa vakuutusta kohdassa 2. Jos uusi myöntö viivästyy tai tulee rajoitusehdoin, et voi palata vanhaan samoilla ehdoilla.
Laskuesimerkki: kannattaako vaihtaa?
Esimerkkihenkilöllä on vakuutus, jonka vuosimaksu on 620 €. Uusi tarjous on 480 €, mutta uusi yhtiö rajaa selkäsairaudet pois, koska hänellä on ollut selkävaivoja vakuutuksen aikana. Hänellä on selkävaivaan liittyviä yksityisiä kuluja keskimäärin 700 € vuodessa Kela-korvauksen jälkeen. Omavastuu on molemmissa 150 € vuodessa.
| Vaihtoehto | Vuosimaksu | Selkäkulut | Omavastuu | Vuoden kulu |
|---|---|---|---|---|
| Nykyinen vakuutus | 620 € | Korvataan | 150 € | 620 + 150 = 770 € |
| Uusi vakuutus | 480 € | 700 € itse | 0 € (ei muita kuluja) | 480 + 700 = 1 180 € |
Halvempi vuosimaksu johtaa tässä esimerkissä 410 euroa suurempiin vuosikuluihin. Jos selkävaiva paranee, tilanne voi muuttua, mutta rajaus jää usein voimaan. Vaihto kannattaa vain, jos uusi myöntö on rajauksitta tai rajaus koskee asiaa, jota et tarvitse.
Milloin vaihto voi kannattaa
- Olet terve, et ole käyttänyt vakuutusta, ja uusi tarjous on selvästi edullisempi samoilla ehdoilla.
- Nykyinen vakuutus päättyy pian ikärajan vuoksi, ja uusi jatkuu pidempään.
- Vanhassa on hoitoonohjausmalli tai omavastuun laskentatapa, joka ei sovi sinulle, ja uusi myöntö tulee ilman rajauksia.
- Työterveyshuoltosi on laajentunut niin paljon, että tarvitset vain suuren omavastuun turvan. Silloin kannattaa ensin kysyä, voiko nykyistä vakuutusta muuttaa. Katso omavastuun valinta.
Irtisanomisen ja peruuttamisen säännöt
| Tilanne | Sääntö |
|---|---|
| Kuluttajan irtisanominen | Milloin tahansa kirjallisesti; vakuutus päättyy ilmoituksen mukaan |
| Käyttämätön maksu | Palautetaan yleensä jäljellä olevalta ajalta ehtojen mukaan |
| Etämyynnissä solmittu vakuutus | Kuluttajansuojalain mukainen peruuttamisoikeus; tarkista määräaika tuoteselosteesta |
| Yhtiön irtisanominen | Henkilövakuutuksessa yhtiön oikeutta irtisanoa on rajattu laissa; maksun laiminlyönti on yksi peruste |
| Ehtojen tai maksun muutos | Yhtiön on ilmoitettava ennen uuden kauden alkua; voit irtisanoa, jos muutos ei kelpaa |
Jos maksu nousee merkittävästi, laske ensin, mitä vaihtaminen todella maksaisi. Hinnan nousu on harmillinen, mutta rajoitusehdot voivat tulla kalliimmaksi.
Kun vakuutus on työnantajan tai ryhmän
Jos sinulla on työnantajan tai ammattiliiton kautta ryhmävakuutus, se voi päättyä, kun työsuhde tai jäsenyys päättyy. Monissa ryhmävakuutuksissa on mahdollisuus jatkaa turvaa yksilöllisenä vakuutuksena tietyn ajan kuluessa ilman uutta terveysselvitystä. Kysy ehdot ennen työsuhteen päättymistä. Katso myös työterveyshuolto ja oma vakuutus.
Vaihdon aikataulu esimerkkinä
Esimerkki aikataulusta, kun nykyinen vakuutuskausi päättyy 31.12. ja haluat vaihtaa. Päivämäärät ovat havainnollistavia.
| Ajankohta | Toimenpide |
|---|---|
| Lokakuu | Pyydä tarjoukset ja tarkista OmaKanta ennen terveysselvitystä |
| Lokakuun loppu | Lähetä terveysselvitys uuteen yhtiöön |
| Marraskuu | Saat myöntöpäätöksen; lue rajoitusehdot ja vertaa kokonaisuutta |
| Marraskuun loppu | Hyväksy uusi vakuutus alkamaan 1.1. |
| Joulukuun alku | Irtisano vanha vakuutus kirjallisesti päättymään 31.12. |
| Tammikuu | Tarkista, että vanha laskutus on loppunut ja uusi vakuutuskirja on saapunut |
Jätä aikatauluun puskuria. Jos uusi yhtiö pyytää lisätietoja tai lääkärinlausuntoa, myöntö voi viivästyä viikkoja. Vanhan vakuutuksen voi irtisanoa vielä joulukuussa, joten kiirettä ei ole.
Jos sinulla on kesken oleva hoito. Siirrä vaihtoa, kunnes hoito on päättynyt ja korvaukset on maksettu. Kesken olevan hoitojakson kulut korvataan yleensä vain siitä vakuutuksesta, joka oli voimassa hoidon aikana.
Ennen vaihtoa: neuvottele nykyisen yhtiön kanssa
Usein järkevin vaihtoehto ei ole yhtiön vaihtaminen vaan nykyisen vakuutuksen muuttaminen. Kysy nykyiseltä yhtiöltä:
- Voiko omavastuuta nostaa? Suurempi omavastuu laskee maksua, eikä muutos yleensä vaadi uutta terveysselvitystä, koska yhtiön vastuu pienenee.
- Voiko jonkin lisäturvan poistaa? Jos maksat esimerkiksi laajasta fysioterapiaturvasta, jota et käytä, sen poistaminen voi laskea maksua.
- Onko tarjolla keskittämisetua? Jos sinulla on muita vakuutuksia toisessa yhtiössä, kysy, mitä niiden siirtäminen tarkoittaisi.
Esimerkki. Nykyinen vakuutus maksaa 620 € omavastuulla 150 €. Omavastuun nostaminen 400 euroon laskee maksun 520 euroon. Säästö 100 € vuodessa, ja turva säilyy ilman rajoitusehtoja. Jos korvattava tapaus tulee kerran kolmessa vuodessa, lisäomavastuu 250 € jää pienemmäksi kuin kolmen vuoden säästö 300 €. Laske oma tilanteesi oppaan omavastuun valinta kaavalla.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko pitää kaksi sairauskuluvakuutusta samaan aikaan?
Voit, mutta samaa kulua ei korvata kahteen kertaan. Päällekkäisyys on yleensä järkevää vain lyhyen siirtymäajan.
Mitä tapahtuu kesken olevalle hoidolle, jos vaihdan?
Vanha vakuutus korvaa yleensä vain sen voimassaoloaikana syntyneet kulut. Uusi ei välttämättä korvaa jatkohoitoa sairaudesta, joka alkoi ennen sen voimaantuloa. Älä vaihda kesken hoitojakson.
Siirtyykö lapsen vakuutus uuteen yhtiöön?
Ei siirry. Uusi yhtiö tekee oman arvionsa, ja lapsen aiemmat sairaudet voidaan rajata. Katso lapsen sairauskuluvakuutus.
Lähteet
- Finlex — vakuutussopimuslaki 543/1994 ja kuluttajansuojalaki 38/1978
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta vakuutuksen vaihtamisesta
- Finanssivalvonta — vakuutusten tiedonanto
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — etämyynnin peruuttamisoikeus
