Työterveyshuolto vai oma sairauskuluvakuutus – mitä työterveys kattaa ja mitä ei

Työnantajan on työterveyshuoltolain (1383/2001) mukaan järjestettävä työntekijöilleen ennaltaehkäisevä työterveyshuolto, mutta sairaanhoidon järjestäminen on työnantajalle vapaaehtoista. Siksi työterveyshuollon laajuus vaihtelee työpaikoittain: yhdessä se kattaa vain lakisääteiset terveystarkastukset, toisessa yleislääkärin, laboratoriokokeet ja osan erikoislääkärikonsultaatioista. Oma sairauskuluvakuutus kannattaa yleensä vasta, kun tiedät, mitä työterveys jättää kattamatta ja mitä tapahtuu, jos työsuhde päättyy.

Opas kuuluu sairauskuluvakuutuksen vertailun yleisoppaaseen. Esimerkkien hinnat ovat havainnollistavia.

Mitä työterveyshuolto kattaa lain mukaan

Kela korvaa työnantajalle osan työterveyshuollon kustannuksista, ja työntekijälle palvelut ovat yleensä maksuttomia. Yrittäjä voi järjestää itselleen työterveyshuollon vapaaehtoisesti, ja siihen voi kuulua myös yleislääkäritasoinen sairaanhoito. Lue lisää oppaasta yrittäjän terveysturva.

Selvitä oman sopimuksesi sisältö

Työterveyshuollon sisältö kirjataan työnantajan ja palveluntuottajan väliseen sopimukseen ja toimintasuunnitelmaan. Työntekijällä on oikeus saada tieto siitä, mitä palveluja hänelle kuuluu. Kysy henkilöstöhallinnolta tai työterveysasemalta ainakin nämä:

1. Kuuluuko sairaanhoito sopimukseen, ja onko se yleislääkäritasoista vai laajempaa?
2. Voiko erikoislääkärille päästä työterveyden kautta, ja tarvitaanko työterveyslääkärin lähete tai työnantajan erillinen lupa?
3. Kuuluvatko magneettikuvaukset, ultraäänet ja laboratoriokokeet sopimukseen?
4. Kuuluuko fysioterapia, ja kuinka monta kertaa?
5. Onko mielenterveyspalveluja, kuten työpsykologin käyntejä?
6. Koskeeko sairaanhoito myös lomautuksen tai sairausloman aikaa?

Kirjaa vastaukset ylös. Ne ovat lähtötieto vakuutusvertailulle.

Laskuesimerkki: kaksi työntekijää

Molemmat ovat 38-vuotiaita, ja heillä on vuoden aikana samat terveystapahtumat: kolme yleislääkärikäyntiä, laboratoriokokeet, yksi ortopedin vastaanotto ja magneettikuvaus. Yksityiset hinnat ovat esimerkkejä.

B:lle oma sairauskuluvakuutus voi olla perusteltu, jos hän haluaa käyttää yksityistä hoitoa. Jos B hoitaa asiat julkisesti, kulut jäävät pienemmiksi: kolme terveyskeskuskäyntiä 90,60 € ja erikoissairaanhoidon poliklinikkakäynti 71,30 €, yhteensä 161,90 €, mutta hoitoon pääsy voi viedä pidempään. A:lle oma vakuutus maksaisi itsensä takaisin lähinnä leikkauksen tai muun työterveyden ulkopuolelle jäävän hoidon kohdalla.

Laske oma tilanteesi hoitokulujen arviolla ja vertaa vakuutustarjouksia vertailulaskurilla.

Kun työsuhde päättyy

Työterveyshuolto on sidottu työsuhteeseen. Kun työsuhde päättyy, oikeus palveluihin päättyy, eikä uusi työnantaja välttämättä tarjoa samaa. Tällä on kaksi seurausta:

• Oma vakuutus jatkuu. Sairauskuluvakuutus kulkee mukanasi työpaikasta toiseen, ja sen myöntö perustui terveydentilaasi silloin, kun otit sen.
• Myöhemmin ostaminen voi olla vaikeampaa. Jos sairastut työterveyden aikana, uusi vakuutus voidaan myöhemmin myöntää rajoitusehdoin tai jättää myöntämättä. Katso terveysselvitys ja rajoitusehdot.

Työttömälle terveyskeskus järjestää terveystarkastuksia ja muun perusterveydenhuollon. Työttömän kannattaa käyttää myös 815 euron maksukaton suojaa: katso maksukatto 2026.

Päätöslista

• Laaja työterveys + vakaa työsuhde + ei perheen tarvetta: oma vakuutus harvoin välttämätön; harkitse vain, jos haluat turvan leikkauksiin yksityisellä.
• Suppea työterveys: laske, paljonko maksaisit yleislääkäristä ja tutkimuksista itse vuodessa.
• Määräaikainen tai epävarma työsuhde: harkitse vakuutusta ajoissa, kun terveydentilasi on vielä hyvä.
• Perhe: työterveys ei kata lapsia, joten lapsen vakuutus on erillinen kysymys: lapsen sairauskuluvakuutus.

Työterveyshuollon ja vakuutuksen yhteensovitus käytännössä

Kun sinulla on sekä työterveyshuolto että oma sairauskuluvakuutus, kulut jakautuvat sopimusten mukaan. Toimiva järjestys on yleensä tämä:

1. Työterveyshuolto ensin, jos vaiva kuuluu sopimukseen. Se on sinulle maksuton, ja monen vakuutuksen ehdoissa työterveys on ensisijainen.
2. Oma vakuutus, kun työterveys ei kata hoitoa, esimerkiksi erikoislääkärin vastaanotto, kuvantaminen tai leikkaus.
3. Julkinen hoito, kun vakuutus ei kata hoitoa tai hoito vaatii erikoissairaanhoitoa. Työterveyslääkäri voi kirjoittaa lähetteen julkiseen erikoissairaanhoitoon.

Esimerkki: polven hoitopolku. Työterveyslääkäri tutkii polven ja määrää laboratoriokokeet sopimuksen mukaan maksutta. Sopimukseen ei kuulu magneettikuvaus. Oma vakuutus korvaa kuvauksen ja ortopedin käynnin omavastuun ylittävältä osalta. Jos kuvaus 450 € ja ortopedi 180 − 8 = 172 € korvataan 150 euron omavastuulla, maksat itse 150 € ja vakuutus 472 €. Jos leikkaus tehdään julkisella lähetteellä, maksat päiväkirurgian enintään 233,80 €.

Kerro hoitoa varatessa, kenen piikkiin käynti menee: työterveys, vakuutus vai oma maksu. Väärin kirjattu käynti voi johtaa laskuun, jota kumpikaan ei korvaa. Säilytä työterveyden lähetteet ja lausunnot, koska vakuutusyhtiö voi pyytää niitä korvaushakemuksen yhteydessä.

Jos työsuhde on päättymässä, käy läpi kesken olevat tutkimukset ja sovi, mitkä tehdään vielä työterveyden kautta. Sairauskuluvakuutus jatkuu, mutta se korvaa jatkohoidon vain ehtojensa mukaan.

Osa-aikainen, määräaikainen tai vuokratyöntekijä

Työterveyshuoltolain velvoite koskee työnantajaa, jolla on palveluksessaan työntekijöitä, eikä se riipu työajan pituudesta tai työsuhteen kestosta. Myös osa-aikaisella ja määräaikaisella työntekijällä on siis oikeus ennaltaehkäisevään työterveyshuoltoon. Sairaanhoidon laajuus voi kuitenkin olla eri ryhmille erilainen, jos työnantaja on niin sopinut, joten tarkista oma tilanteesi.

Vuokratyössä työterveyshuollon järjestää työnantaja eli henkilöstöpalveluyritys, ei käyttäjäyritys. Jos teet töitä usealle työnantajalle, sinulla voi olla oikeus usean työnantajan työterveyshuoltoon. Kysy kunkin työnantajan palveluista erikseen.

Lomautuksen ja perhevapaan aikana työsuhde on voimassa, mutta oikeus sairaanhoitoon riippuu työnantajan sopimuksesta. Kysy asiasta ennen lomautuksen tai vapaan alkua.

Jos työsuhteesi on lyhyt tai vaihtelee usein, työterveyden varaan ei kannata rakentaa koko hoitoturvaa. Silloin oma vakuutus, julkinen hoito ja maksukatto muodostavat pysyvämmän pohjan.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko työnantaja nähdä työterveyskäyntieni syyn?

Ei. Työterveyshuolto noudattaa vaitiolovelvollisuutta, eikä työnantaja saa terveystietojasi ilman suostumustasi. Työnantaja saa tiedon työkyvystä niiltä osin kuin laki sallii, esimerkiksi sairauslomatodistuksesta.

Korvaako oma vakuutus, jos olisin saanut saman hoidon työterveydestä?

Monien vakuutusten ehdoissa työterveyshuolto on ensisijainen. Tarkista ehdoista, korvaako vakuutus hoidon, joka olisi kuulunut työterveyden sopimukseen.

Voiko yrittäjä saada Kela-korvausta työterveyshuollosta?

Kyllä. Yrittäjä voi järjestää itselleen työterveyshuollon ja saada siitä Kela-korvausta. Edellytykset kerrotaan Kelan sivuilla.

Lähteet

• Kela — työterveyshuolto työntekijälle, yrittäjälle ja työnantajalle
• Työterveyslaitos — työterveyshuollon sisältö ja hyvä käytäntö
• Finlex — työterveyshuoltolaki 1383/2001