Yli 65-vuotiaan hoitokulut 2026: valinnanvapauskokeilu, maksukatto ja vakuutus

65 vuotta täyttänyt voi vuonna 2026 käydä kokeiluun liittyneellä yksityisellä yleislääkärillä ja maksaa käynnistä enintään julkisen perusterveydenhuollon asiakasmaksun eli 30,20 euroa. Kelan valinnanvapauskokeilu alkoi 1.9.2025, käyntejä voi olla enintään kolme kalenterivuodessa, ja kokeilun tämänhetkinen päättymispäivä on 31.12.2027. Kokeilun lisäksi yli 65-vuotiaan hoitokuluja rajaavat julkisen terveydenhuollon 815 euron maksukatto ja lääkekatto 636,12 euroa. Uuden sairauskuluvakuutuksen saaminen voi tässä iässä olla vaikeaa tai kallista, joten olemassa olevan vakuutuksen ehtoja ei kannata muuttaa harkitsematta.

Opas kuuluu valintaoppaaseen ja tarkistuslistaan. Kokeilun tiedot ovat Kelan sivuilta lokakuussa 2026. Opas ei ole terveysneuvontaa: kiireellisissä asioissa soita 116 117, hätätilanteessa 112.

Valinnanvapauskokeilu lyhyesti

Yksi käynti sisältää lääkärin vastaanoton, sen aikana määrätyt tutkimukset ja lääkärin yhteydenoton tulosten kertomiseksi. Myös video- ja puhelinkäynnit ovat mahdollisia. Kokeiluun osallistuvat vain lääkärit ja asemat, jotka ovat liittyneet siihen, ja ne löytyvät Kelan hakupalvelusta. Varaa aika aseman omista kanavista ja kerro, että käynti on kokeilukäynti.

Kokeilu ei kuulu Kela-korvauksen 1.1.2026 tehtyyn leikkaukseen. Tavallisesta yksityisestä yleislääkärikäynnistä Kela korvaa 8 euroa myös yli 65-vuotiaalle, jos käynti ei ole kokeilukäynti. Lue Kela-korvaukset 2024–2026.

Laskuesimerkki: kolme vaihtoehtoa samalle vuodelle

Esimerkkinä 70-vuotias, jolla on vuoden aikana neljä yleislääkärikäyntiä ja kahdella niistä laboratoriokokeita. Yksityiset hinnat ovat havainnollistavia; kokeilun tutkimushinnat Kelan esimerkkien mukaan (laboratoriokoe enintään 12 €, näytteenotto enintään 30 €, joista maksat puolet: näytteenotto 15 € ja kaksi koetta 2 × 6 € eli 27 € käyntiä kohden).

Kokeilussa maksat siis tutkimuksista puolet niiden enimmäishinnasta, mikä tekee siitä tässä esimerkissä hiukan kalliimman kuin terveyskeskuksen, jos terveyskeskuksen käyntimaksuun sisältyy laboratorio. Hyöty on nopeampi pääsy ja mahdollisuus valita lääkäri. Neljäs käynti on kokeilussa kalenterivuoden enimmäismäärän ylittävä, joten se tehdään terveyskeskuksessa tai tavallisena yksityiskäyntinä.

Huomaa, että kokeilukäynnin asiakasmaksu on julkisen asiakasmaksun suuruinen. Tarkista Kelasta tai hyvinvointialueeltasi, kertyykö kokeilukäynnin maksu maksukattoon, sillä emme ole voineet varmistaa asiaa virallisesta lähteestä.

Sairauskuluvakuutus eläkeiässä

Jos sinulla on jo vakuutus. Moni sairauskuluvakuutus jatkuu tiettyyn ikään asti tai elinikäisesti ehtojen mukaan, mutta maksu nousee yleensä iän myötä. Ennen kuin irtisanot tai muutat vakuutusta, selvitä:

• missä iässä vakuutus päättyy tai sen turva supistuu
• mitä vuosimaksu on seuraavina vuosina
• voiko omavastuuta nostaa maksun pienentämiseksi ilman uutta terveysselvitystä

Jos irtisanot vakuutuksen, uuden saaminen samoilla ehdoilla on tässä iässä epätodennäköistä. Katso vakuutuksen vaihto ja irtisanominen.

Jos harkitset uutta vakuutusta. Monella yhtiöllä on yläikäraja uusille vakuutuksille, ja raja on yhtiökohtainen. Eläkeiässä terveysselvityksessä on usein jo merkintöjä, jotka johtavat rajoitusehtoihin. Lue terveysselvitys ja rajoitusehdot.

Eläkeläisen muut kulukatot

• Maksukatto 815 € rajaa julkisen terveydenhuollon maksut kalenterivuodessa: maksukatto 2026.
• Lääkekatto 636,12 € ja alkuomavastuu 70,33 €: lääkekatto ja matkakatto.
• Matkakatto 300 € Kela-korvattaville sairausmatkoille.
• Asiakasmaksun alentaminen: jos maksut vaarantavat toimeentulon, voit hakea alentamista tai perimättä jättämistä. Maksukyvyn mukaan määrättyjä maksuja hyvinvointialueen on alennettava; kiinteistä maksuista se päättää harkintansa mukaan (asiakasmaksulaki 11 §).
• Eläkettä saavan hoitotuki: Kela voi maksaa hoitotukea, jos sairaus tai vamma heikentää toimintakykyä ja aiheuttaa avun tarvetta tai erityiskustannuksia. Edellytykset ovat Kelan sivuilla.

Omaisen apu kulujen seurannassa

Moni ikääntynyt hoitaa terveysasiansa itse, mutta kulujen seuranta useasta lähteestä voi olla työlästä. Omainen voi auttaa, kun siitä on sovittu.

1. Valtuutus Suomi.fi-palvelussa. Ikääntynyt voi valtuuttaa omaisen asioimaan puolestaan esimerkiksi Kelan ja Kanta-palvelujen verkkoasioinnissa. Valtuutus tehdään Suomi.fi-valtuuksissa, ja sen laajuuden voi rajata.
2. Laskujen ja kuittien kansio. Kokoa hyvinvointialueen laskut, apteekin kuitit ja Kela-päätökset yhteen paikkaan. Näin maksukaton, lääkekaton ja matkakaton kertymät pysyvät näkyvissä.
3. Kokeilukäyntien laskeminen. Valinnanvapauskokeilussa käyntejä on vuonna 2026 enintään kolme. Kirjaa ylös, montako on käytetty.
4. Vakuutuksen uusimiskirje. Jos ikääntyneellä on sairauskuluvakuutus, lue uusimiskirje joka vuosi: maksu, omavastuu ja mahdolliset ehtomuutokset.

Esimerkki vuoden kuluseurannasta (havainnollistava).

Taulukosta näkee yhdellä silmäyksellä, että lääkekatto on lähellä täyttymistä ja loppuvuoden lääkkeet tulevat todennäköisesti 2,50 euron hinnalla.

Hammashoito, silmälasit ja apuvälineet eläkeiässä

Eläkeiässä hoitokulut syntyvät usein muualta kuin lääkärikäynneistä:

• Hammashoito. Julkisen suun terveydenhuollon maksut kerryttävät 815 euron maksukattoa. Yksityisestä hammashoidosta Kela korvaa taksan mukaan esimerkiksi suun tutkimuksen yleensä kerran kahdessa kalenterivuodessa, mutta proteeseja se ei pääosin korvaa (poikkeuksena veteraanit ja miinanraivaajat). Proteesit voivat siksi olla eläkeläisen suurin yksittäinen terveyskulu.
• Silmälasit. Kela ei yleensä korvaa aikuisten silmälaseja. Lääketieteellisin perustein tarvittavista apuvälineistä kannattaa kysyä hyvinvointialueen apuvälinepalvelusta.
• Apuvälineet. Lääkinnällisen kuntoutuksen apuvälineet, kuten rollaattorit ja kuulokojeet, luovutetaan julkisen terveydenhuollon kautta hoidon tarpeen arvioinnin perusteella.

Sairauskuluvakuutus ei yleensä korvaa hammasproteeseja eikä silmälaseja. Jos nämä ovat suurin huolesi, vakuutuksesta ei ole niihin apua. Säästäminen tai julkisten palvelujen käyttö voi olla tehokkaampi tapa varautua.

Usein kysytyt kysymykset

Tarvitaanko kokeiluun lähete?

Ei. Voit varata ajan suoraan kokeiluun liittyneeltä yksityiseltä yleislääkäriltä. Kerro varatessa, että kyse on kokeilukäynnistä.

Voiko kokeilussa käydä erikoislääkärillä?

Ei. Kokeilu koskee yleislääkärikäyntejä. Erikoislääkärikäynnistä Kela korvaa tavallisen 8 euron korvauksen.

Kannattaako 70-vuotiaan ottaa sairauskuluvakuutus?

Se riippuu terveydentilasta, yhtiöiden ikärajoista ja hinnoista. Usein julkinen hoito, maksukatto ja kokeilu kattavat tarpeen, mutta tämä on henkilökohtainen arvio. Kysy neuvoa FINEstä.

Voiko omainen varata kokeilukäynnin ikääntyneen puolesta?

Ajanvaraus onnistuu yleensä myös omaisen tekemänä, kun potilas on antanut siihen luvan. Kerro varatessa, että kyse on valinnanvapauskokeilun käynnistä, ja varmista, montako kokeilukäyntiä on jo käytetty kuluvana vuonna, koska enimmäismäärä on kolme.

Lähteet

• Kela — Valinnanvapauskokeilu 65 vuotta täyttäneille, hoitotuki ja korvaukset
• HUS — asiakasmaksut ja maksukatto 2026
• Sosiaali- ja terveysministeriö — kokeilun lainsäädäntö
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta vakuutusasioissa